Raphael presta serviços de consultoria focado em gestão financeira para pessoas e famílias. Para obter maiores informações poderá acessar o site de sua empresa: Raphael Cordeiro Consultoria de Investimentos
Meu livro está em promoção no Submarino. Aproveitem o desconto.
A educação financeira é peça chave para o desenvolvimento da sociedade moderna. Essa foi a proposta do meu livro. Atualmente lidamos intensamente com dinheiro, muito mais que nossos avós, que faziam pão em casa e tinham galinheiro no fundo do quintal.
Eu, Raphael Cordeiro, sou analista certificado pela APIMEC (Associação dos Analistas e Profissionais de Investimento do Mercado de Capitais) e credenciado na CVM (Comissão de Valores Mobiliários). Passei nas 4 provas aplicadas pela instituição sem fazer qualquer curso, pois na minha cidade nunca teve aula para analista de investimento, comprando apostilas em Inglês. E afirmo: NÃO CONSIGO PREVER O MERCADO. Na verdade, acredito que NINGUÉM CONSEGUE PREVER O FUTURO.
Gostaria de falar aos quatro cantos: PROFISSIONAIS COMPETENTES E RESPONSÁVEIS NÃO SÃO FUTURÓLOGOS. Para a pessoa que quer saber qual será sua pressão arterial em 10 anos ou como fechará o Ibovespa na semana que vem, o mais indicado é procurar um pai de santo.
Agora que mencionei que não sou futurólogo gostaria de pedir uma coisa: Quando formos discutir o futuro econômico não vamos apenas falar do resultado, mas sim dos dados e informações que nos fazem projetar alguma coisa. O que quero dizer é que, ao invés de discutirmos qual será o dólar, o ibovespa, o PIB, a balança comercial ou a dívida do setor público em uma data específica, vamos conversar sobre os dados que influenciam tais indicadores. Acredito que um bom profissional não é o que dá a resposta certa, mas sim o que faz a melhor pergunta.
Clientes de um empresa de investimentos séria deveriam agir como um paciente de um médico e não como um juiz de direito. Se o paciente não confia no médico deve procurar outro, porém, no mundo das análises, tanto os profissionais quanto os clientes estão anos luz de alcançar a maturidade que encontramos nas decisões relacionadas à saúde. Infelizmente, a saúde financeira está, talvez, na etapa em que a saúde física estava há quase 2,4mil anos quando Hipócrates, o pai da medicina, escreveu seu juramento(http://pt.wikipedia.org/wiki/Juramento_de_Hipócrates ). Muitas informações são passadas por nós aos nossos clientes, porém alguns não parecem compreender que esses dados são trabalhados e analisados e que se alguma discussão for feita, essa deve ser sobre os dados e não sobre o resultado final.
Há alguns meses, o cliente de um colega havia feito reclamações porque a recomendação que ele havia feito ainda não tinha surtido efeito. Fazia 30 dias que o cliente tinha comprado NTN-B e o rendimento estava próximo de zero, entretanto no mês seguinte a valorização do título foi de 5% e o cliente repentinamente passou a idolatrar o consultor perguntando qual seria a melhor opção para o período seguinte. Calma pessoal, ninguém sabe tudo, muito menos o momento em que as coisas acontecerão. Esse não é um comentário que uma pessoa em sã consciência deveria fazer, pois é, boa parte dos investidores não tem consciência nenhuma do que fazem com seu dinheiro.
Então, por que eu ministro palestras, escrevo, dou entrevistas e vendo consultorias sugerindo o que as pessoas devem fazer com seus investimentos? Por que é possível avaliar dados e fatos. Além disso pessoas precisam de ajuda para adequar seus ânimos e aflições às oportunidades que o mercado oferece.
“Tudo que sei, é que nada sei”- o pior é que tem gente que acha que sabe.
A profissão de analista de investimentos é difícil porque muitos ignorantes acreditam que podem fazer o que você faz. Uma pessoa qualquer não pode fazer uma cirurgia ou construir um prédio, mas pode lhe falar qual a melhor estratégia para você ganhar dinheiro no dia seguinte.
A escolha é sua: Quer saber o que fazer com o seu dinheiro? Pergunte ao seu médico ou busque PROFISSIONAIS certificados, com graduação e experiência na área. O resultado virá em pouco tempo.
Eu sou privilegiado por trabalhar com clientes de altíssimo nível, mas quem trabalha eticamente em banco ou em corretora, enfrenta muitos problemas.
Em 2010, a Caixa permitirá que os trabalhadores apliquem até 30% de seu saldo no FGTS em um Fundo de Infraestrutura gerido pelo próprio banco. Este investimento apresenta uma rentabilidade de aproximadamente 10% ao ano e tem risco baixo, por estar ligado a projetos do governo. Notícia completa e informações no link:
Já fui fazer algumas visitas a serviços private de bancos com clientes meus. Hoje, novamente fui a uma grande instituição conversar com um Consultor de Investimentos da área Private do banco.
Normalmente, apresentam uma ótima estrutura, com salas amplas e confortáveis.
O Consultor Private começou falando que os produtos do seu segmento são diferenciados e não são oferecidos aos demais clientes da instituição. “Aqui Private apenas acima de 1 milhão, mas para a senhora podemos começar com o valor atual” disse ele, demonstrando que foi bem treinado para vender.
Falou dos fundos que o cliente já havia aplicado… Pasmem, ambos sem histórico. Depois falou de um Fundo Imobiliário que está sendo lançado, que sob o ponto de vista dele, seria uma opção melhor que a NTN-B - para mim essa comparação foi tão boa quanto dizer que um caminhão VOLVO é melhor do que um MINI Cooper.
Depois, ao falarmos de carteira de ações de dividendos, perguntei qual seria o serviço oferecido pelo banco para sugerir ao cliente trocar as ações da carteira, segundo a sugestão dos analistas do banco, disse: “Quando chegar no preço alvo, eles (a equipe de análise) recomendarão venda e ligaremos para a senhora para fazer a troca das ações”. ”Que estranho, carteira de dividendos com estratégias que seguem o preço alvo” comentei. Logo o Consultor de Investimentos Private se retratou dizendo que seu comentário não tinha sido adequado para a carteira de Dividendos, isso valeria para as outras carteiras.
O final foi esplêndido… minha cliente está com quase 90 anos de idade e lhes ofereceram planos de previdência utilizando três justificativas:
1. Na sua falta, o recurso vai sem cobrança do imposto estadual de 4% para os herdeiros. Sr. Consultor, é ITCMD o nome desse imposto, mas o argumento está correto.
2. Não há cobrança do imposto come-cotas, o que é verdade também.
3. O imposto é menor, porque depois de 10 anos a senhora pagará apenas 10% de IR. Nossa, que fantástico… então quando ela tiver 100 anos poderá resgatar o recurso.
Ela esqueceu de comentar que se resgatar em um ano pagará 35% de IR e que a taxa de administração é o triplo da taxa que pagaria em um fundo normal.
Pasmem (mais uma vez), começamos a reunião falando que a cliente está na fase de RENDA, ou seja, precisa dos rendimentos do dinheiro para sobreviver.
PRIVATE UMA OVA!!! As instituições continuam oferecendo o que lhes interessa e utilizando-se de estratégias de marketing “baratas” para manipular os clientes. Onde está a Responsabilidade Social com seus clientes?
Consultores independentes, existe um mercado imenso para vocês explorarem. Resta apenas provar aos clientes que vale a pena lhes contratar.
Apesar das Bolsas de Valores balançarem ao redor do mundo no final do mês, o fechamento do mercado de ações brasileiro terminou positivo.
Ao longo de outubro, os analistas e economistas consultados pelo Banco Central passou a crer efetivamente, que a economia do Brasil crescerá neste ano e que a taxa de juros subirá para 10,5% ao longo de 2010. O dólar, como não podia ser diferente permaneceu em queda, mesmo após a medida do governo de taxar em 2% a entrada de recursos estrangeiros no país. Sob o meu ponto de vista, essa medida foi efetivamente para elevar as receitas do governo e como desculpa para a população, falou-se que é para conter a valorização do Real.
Um dado que preocupou foram as contas públicas do governo, que apresentaram o pior mês de setembro desde 1991. Poderemos ver uma piora no risco país e consequentemente nos demais ativos como bolsa, imóveis e títulos pré-fixados.
Rentabilidades
CDI………0,69%
IBOV…….0,04%
Dólar……-1,92%
IPC-M……0,03%
Perspectivas: Me parece que as coisas continuarão bem até o final do ano, mas há algo no horizonte, talvez relacionado às contas públicas do Brasil.
por Central Press
Comprar o presente certo para uma criança não é tarefa das mais fáceis. Apesar de muitos pais já entrarem nas lojas de brinquedos com a lista de pedidos pronta, o mais importante é sair de casa sabendo o quanto se pode gastar. “Esta é uma época em que a mídia e algumas emoções fazem as pessoas esquecerem suas reais condições financeiras e contraírem dívidas”, ressalta o consultor financeiro Raphael Cordeiro.
Devedores de uma dedicação maior aos filhos, muitos pais consomem além do que podem, na tentativa de suprir esta angústia. É a chamada “Lei da Compensação”. É um grande equívoco pensar que presentes suprem a falta de afetividade, companhia e atenção. O pior de tudo é que este ato de culpa, além de não solucionar um problema, vai gerar outro: o aumento das dívidas.
Sabendo quanto pode gastar, a segunda dica do consultor é usar a criatividade. Brinquedos educativos são muito úteis. Jogos que possam integrar a família também são sempre bem-vindos (desde que os pais reservem um tempinho para brincar com as crianças). Os psicólogos pedem para evitar brinquedos com os quais as crianças não possam interagir.
A dica criativa de Cordeiro para este Dia das Crianças é presentear com um plano de previdência privada. “É uma ótima opção para acumular recursos para pagar a faculdade ou a pós-graduação, para realizar um intercâmbio ou até para comprar o primeiro carro, mas pesquise um plano com taxas atrativas e verifique seu perfil tributável. Se tiver dúvidas contrate um VGBL no modelo tributário progressivo no CPF do seu filho”, recomenda.
A taxa básica de juros (taxa SELIC) recuou para o nível mais baixo de sua história, “como nunca antes neste país”. A poupança, que foi o patinho feio dos investimentos desde o plano real, volta a chamar a atenção. Esse fato é observado na captação líquida da modalidade no mês de julho, quando captou-se R$ 4,1 bilhões para a poupança, o que é recorde para o período. No mesmo mês de 2007 e 2008 houve uma captação líquida de R$ 3,5 e R$ 2,2 bilhões respectivamente, de acordo com informações do Relatório de Poupança do Banco Central.
No jogo de investimentos quem está perdendo são os fundos de investimentos classificados como DI que registraram saída de R$ 7, 6 bilhões neste ano até o dia 28 de julho, segundo a ANBID (Assoc. Nacional de Bancos de Investimento).
Esse movimento pode não ser justificado quando comparamos a rentabilidade dos dois investimentos, visto que a rentabilidade média dos Fundos DI estão acima dos ganhos da poupança. Uma alternativa para o poupador é buscar fundos em instituições de desconto, como as corretoras online, nas quais podemos encontrar produtos com taxas abaixo de 0,5% para valores de R$ 5 mil.
Os títulos públicos oferecidos pelo sistema do tesouro direto são uma alternativa de investimento, porém os custos podem engolir uma boa parte da rentabilidade se o investidor não pesquisar, pois o custo total pode chegar a 4,4%.
Outro produto de investimento que vem ganhando mercado é o CDB (certificado de depósito bancário) que costuma oferecer rentabilidade proporcional à taxa CDI e conta com um grande diferencial - não tem custo – porém o investidor deve se proteger contra baixa taxa de retorno. Assim como a poupança, o CDB oferece risco de crédito para valores acima de R$ 60 mil, caso a instituição seja associada do Fundo Garantidor de Crédito – se desejar saber se seu banco oferece essa garantia acesse http://www.fgc.org.br/. Isso quer dizer que se o banco entrar em liquidação valores acima de R$ 60 mil por CPF serão perdidos.
Já a poupança, que ficou anos e anos ocupando um papel secundário volta a cena como uma opção de investimentos, já que não costuma ter custo tampouco imposto de renda. Entretanto sua rentabilidade é baixa e aplicações nessa modalidade se justificam apenas para o pequeno investidor que pretende resgatar o recurso em menos de 6 meses. Uma desvantagem da mais tradicional das aplicações é o fato de que seus rendimentos são oferecidos apenas 1 vez ao mês, ou seja, para obter retorno o investidor precisa esperar que sua poupança “faça aniversário”. O governo tentará limitar o acesso do grande investidor a poupança, cobrando impostos para valores acima de R$ 50 mil reais.
Dentro dessa competição, quem está correndo por fora são as debêntures (títulos de renda fixa emitidos por companhias abertas), que com a queda na taxa básica de juros e a restrição do crédito no sistema bancário, vêm demonstrando ser uma ótima oportunidade não apenas para as empresas que pretendem captar recursos mas também para os investidores que estão dispostos a correr mais riscos para aplicar seus recursos a taxas atrativas.
Seja lá qual for a opção de investimento preferida pelo poupador, recomenda-se cautela para não expor os recursos a riscos exacerbados e pesquisa na escolha de instituição que lhe oferece baixo custo e boa rentabilidade.
Avaliando todas as opções de investimentos para Renda Fixa e os Custos envolvidos em cada operação, conclui-se que a poupança volta sim a ser uma opção de investimento, porém restrito ao pequeno poupador de curto-prazo.
O cartão de crédito TAM Fidelidade Platinum da ItauCard elevou a recompensa de pontos por dólar gasto. Agora você ganha 15 pontos para cada US$ 10 gasto. Isso quer dizer que a cada R$ 13 mil você ganha 10 mil pontos, o que permite viajar para qualquer local da América Latina. Até onde sei apenas o VISA Infinity oferecia esse nível de recompensa.
Para mais informação acesse:
http://www.tam.com.br/b2c/vgn/v/index.jsp?vgnextoid=5fa88c0583068110VgnVCM1000004232690aRCRD
Já o Smiles, programa da Gol/Varig, está oferecendo passagens por apenas R$ 2,5 mil pontos. Aproveite a promoção, pois é válida apenas para viagens até o final de julho.
Para mais informação acesse:
http://www.smiles.com.br/smiles/content/promocoes/promocao_ferias_smiles.htm?site_lang=pt-BR
Abraço,
Raphael
Apesar dos juros terem caído para os níveis mais baixos da história, não recomendamos que as pessoas ampliem suas dívidas. Juros de cheque especial, cartão de crédito e crédito pessoal continuam nas nuvens, um exemplo, são os juros para financiamento de veículos que estão em média 2,2% ao mês, ou 29% ao ano. O único crédito que está razoável é o de financiamento de imóveis, principalmente se o devedor se enquadrar no programa “Minha Casa Minha Vida”. Abaixo, comparações das taxas de juros ao ano, antes da crise e agora, de acordo com o site do Banco Central - http://www.bcb.gov.br/?TXCREDMES.
Cartão de crédito costuma ser um assunto polêmico. Abaixo descrevo o que considero ser os pontos positivos e negativos desse dinheiro de plástico.
Resumindo:
Se você é pouco disciplinado tome muito cuidado com cartões de crédito. Tenha um ou dois e seus limites devem ser baixos. Se você pode pagar R$ 2 mil, por que ter R$ 10 mil de limite. Caso contrário, fique tranquilo, pois provavelmente tem poucos cartões com baixa taxa de anuidade, gasta dentro de sua possibilidade e ainda aproveita os programas de recompensas.
Pechinche a taxa de anuidade. A maioria dos cartões oferecem descontos. Basta ligar e pedir.
Raphael Cordeiro
