Blog Raphael Cordeiro

Neste domingo foi publicada uma matéria no jornal Gazeta do Povo de Curitiba sobre o endividamento dos jovens (para ler acesse aqui).

Uma pesquisa encomendada pelo jornal apontou que 46% dos jovens curitibanos entre 18 e 21 anos têm dívidas. Em um primeiro momento pode não ser alarmante, entretanto é algo que precisa ser observado pela sociedade. O acesso a serviços financeiros é muito fácil e o desejo de consumir, normal em qualquer ser humano, pode potencializar o endividamento do jovem. E caso esse jovem tenha problema com suas finanças a quem irá recorrer? Alguns têm a sorte de ter pais educados e com bom-senso, agora os outros provavelmente recorrerão aos amigos ou à internet porque os professores de matemática ainda não lecionam finanças.

Agora, muito mais importante do que ter um cidadão com finanças saudável é ter um país saudável financeiramente. Nós brasileiros precisamos poupar mais para podermos investir e consequentemente crescer. Enquanto a China poupa 40% de sua renda e a Índia 30% o Brasil não passa dos 20%. É por essa razão que os asiáticos crescem 10% e 7% respectivamente e nós não passamos dos 4% ao ano. Não podemos contar com a ajuda do governo, portanto o desenvolvimento do nosso país está diretamente relacionado a capacidade dos cidadãos pouparem e por essa razão que a Educação Financeira já deveria estar presente nas escolas há MUITO TEMPO.

Vou lançar uma campanha: EDUCAÇÃO FINANCEIRA JÁ.

PS: Enquanto isso os artistas se juntam para colocar a felicidade na constituição!

Nesta semana a Apple se tornou a segunda maior empresa dos EUA em valor de mercado, ultrapassando sua maior rival a Microsoft. Há décadas aquela acusou essa por roubo do sistema operacional com interface gráfica.

Depois de ter “despirocado” e fazer duas outras fantásticas empresas, Steve Jobs, o melhor executivo da era digital, voltou para salvar a Apple. Hoje a empresa tem uma legião de fãs e torna-se uma companhia mais valiosa q todas suas pseudo-inimigas.

Há dez anos, logo após o lançamento dos iMacs, iBooks e do sistema operacional Mac OS eu acreditava que essa empresa seria uma potência. Jamais duvidei de Jobs. Em 2000 estava nos EUA e acabei comprando algumas poucas ações da companhia. Comprei tb uma ação da Pixar, empresa de animação que pertencia ao CEO da Apple. Essa, hoje, vale uma fortuna e a outra foi comprada pela Disney, fazendo de Jobs o maior acionista individual da empresa do Camundongo. As ações davam um pouco de trabalho para um valor muito pequeno - eu gosto de acompanhar meus ativos - seja lá quais forem e um dia um investidor profissional de sucesso e com larga experiência deu risada das minhas empresas… infelizmente cedi. Vendi Apple por 10 dólares depois de ter comprado por uns 7 dólares. Se não tivesse me desfeito das ações hoje estaria rindo daquele experiente investidor, como Steve Jobs deve estar rindo de Steve Ballmer neste dia histórico.

O atual CEO da Microsoft caçoou da Apple quando lançaram o iPhone - http://www.youtube.com/watch?v=BcUicfqelC8 .

Moral da história: Acredite em seu feeling, analise sua empresa para não exagerar no preço de compra e mande uma banana para os demais. Nunca queira defender sua idéia, defenda apenas o seu bolso e pergunte sobre a empresa, sem jamais falar da ação. As pessoas tendem a não querer apenas fazer o que acha certo mas convencer os outros a fazer o mesmo, portanto cuidado ao querer convencer os outros a ter uma carteira de investimentos como a sua e cuidado para não deixar que os outros façam o mesmo com vc.

PS: Essa lição que eu aprendi agora, Buffett aprendeu antes dos 10 anos de idade.
PS2: Atualmente as ações da Apple estão próximas dos 250 dólares.

Enviado de meu iPod

As mulheres têm grandes chances de alcançar níveis de sucesso com seus investimentos muito maiores do que os homens, por duas razões muito simples.

1 - Prudência: É muito mais difícil uma mulher cair em promessas irreais e imediatistas que sugerem a fortuna em tempo recorde, reduzindo assim chances de grandes perdas. Elas tendem a negociar ações com menor frequência, o que sugere que gastam menos dinheiro em comissões e faz com que seus retornos sejam maiores no longo-prazo. É necessário apenas ter cuidado para que a prudência exacerbada não limite o universo de aplicações a serem consideradas no seu portfólio.

2 - Humildade: As mulheres são muito mais humildes que os homens. Elas perguntam querendo realmente uma resposta do interlocutor, diferente do homem que ao escutar uma resposta diferente da que espera discute, indaga e contraria com extremo vigor.

Acredito que a maternidade promove atitudes que fazem com que as mulheres sejam ótimas investidoras, entretanto podem ter menos sucesso com empreendedorismo (renda).

Resumindo: Os homens precisam sair de casa para conseguir salários polpudos e deveriam delegar todo o resto para as mulheres. No gerenciamento do orçamento e dos investimentos elas levam vantagem.

Obrigado mulheres e parabéns às MAMÃES.

Três características precisam estar presente na pessoa para quem você pretende pedir conselhos financeiros.

1. Se importar com o seu bem

Um vendedor de produtos nem sempre estará disposto a lhe falar o que é melhor para você, principalmente quando se trata de instituições financeiras com estratégias de vendas baseadas em metas por segmentos de produtos. CUIDADO, talvez o seu corretor de ações ou gerente de banco esteja interessado em cumprir as metas impostas pelos seus chefes e não lhe passar informações que vão atender realmente os seus interesses.

2. Competência

Para oferecer pareceres técnicos sobre investimentos não há como não entender do assunto. E não basta trabalhar no mercado financeiro para entender de investimentos, é necessário muito estudo, leituras mil e um pouco de experiência. Essa última não é tão ampla no mercado brasileiro já que nosso sistema financeiro andou muito “capenga” durante as décadas de 80 e 90.

Em breve transcreverei aqui no Blog as perguntas que Ben Graham sugere que as pessoas façam aos seus conselheiros financeiros.

3. Bom senso

Como nunca existirá uma regra única para solução de problemas financeiros, a ética e competência não são o bastante. Se o seu interlocutor não tiver bom senso poderá lhe indicar soluções inadequadas.

Meu livro está em promoção no Submarino. Aproveitem o desconto.

http://bit.ly/beWAV4

A educação financeira é peça chave para o desenvolvimento da sociedade moderna. Essa foi a proposta do meu livro. Atualmente lidamos intensamente com dinheiro, muito mais que nossos avós, que faziam pão em casa e tinham galinheiro no fundo do quintal.

Eu, Raphael Cordeiro, sou analista certificado pela APIMEC (Associação dos Analistas e Profissionais de Investimento do Mercado de Capitais) e credenciado na CVM (Comissão de Valores Mobiliários). Passei nas 4 provas aplicadas pela instituição sem fazer qualquer curso, pois na minha cidade nunca teve aula para analista de investimento, comprando apostilas em Inglês. E afirmo: NÃO CONSIGO PREVER O MERCADO. Na verdade, acredito que NINGUÉM CONSEGUE PREVER O FUTURO.

Gostaria de falar aos quatro cantos: PROFISSIONAIS COMPETENTES E RESPONSÁVEIS NÃO SÃO FUTURÓLOGOS. Para a pessoa que quer saber qual será sua pressão arterial em 10 anos ou como fechará o Ibovespa na semana que vem, o mais indicado é procurar um pai de santo.

Agora que mencionei que não sou futurólogo gostaria de pedir uma coisa: Quando formos discutir o futuro econômico não vamos apenas falar do resultado, mas sim dos dados e informações que nos fazem projetar alguma coisa. O que quero dizer é que, ao invés de discutirmos qual será o dólar, o ibovespa, o PIB, a balança comercial ou a dívida do setor público em uma data específica, vamos conversar sobre os dados que influenciam tais indicadores. Acredito que um bom profissional não é o que dá a resposta certa, mas sim o que faz a melhor pergunta.

Clientes de um empresa de investimentos séria deveriam agir como um paciente de um médico e não como um juiz de direito. Se o paciente não confia no médico deve procurar outro, porém, no mundo das análises, tanto os profissionais quanto os clientes estão anos luz de alcançar a maturidade que encontramos nas decisões relacionadas à saúde. Infelizmente, a saúde financeira está, talvez, na etapa em que a saúde física estava há quase 2,4mil anos quando Hipócrates, o pai da medicina, escreveu seu juramento(http://pt.wikipedia.org/wiki/Juramento_de_Hipócrates ). Muitas informações são passadas por nós aos nossos clientes, porém alguns não parecem compreender que esses dados são trabalhados e analisados e que se alguma discussão for feita, essa deve ser sobre os dados e não sobre o resultado final.

Há alguns meses, o cliente de um colega havia feito reclamações porque a recomendação que ele havia feito ainda não tinha surtido efeito. Fazia 30 dias que o cliente tinha comprado NTN-B e o rendimento estava próximo de zero, entretanto no mês seguinte a valorização do título foi de 5% e o cliente repentinamente passou a idolatrar o consultor perguntando qual seria a melhor opção para o período seguinte. Calma pessoal, ninguém sabe tudo, muito menos o momento em que as coisas acontecerão. Esse não é um comentário que uma pessoa em sã consciência deveria fazer, pois é, boa parte dos investidores não tem consciência nenhuma do que fazem com seu dinheiro.

Então, por que eu ministro palestras, escrevo, dou entrevistas e vendo consultorias sugerindo o que as pessoas devem fazer com seus investimentos? Por que é possível avaliar dados e fatos. Além disso pessoas precisam de ajuda para adequar seus ânimos e aflições às oportunidades que o mercado oferece.

“Tudo que sei, é que nada sei”- o pior é que tem gente que acha que sabe.

A profissão de analista de investimentos é difícil porque muitos ignorantes acreditam que podem fazer o que você faz. Uma pessoa qualquer não pode fazer uma cirurgia ou construir um prédio, mas pode lhe falar qual a melhor estratégia para você ganhar dinheiro no dia seguinte.

A escolha é sua: Quer saber o que fazer com o seu dinheiro? Pergunte ao seu médico ou busque PROFISSIONAIS certificados, com graduação e experiência na área. O resultado virá em pouco tempo.

Eu sou privilegiado por trabalhar com clientes de altíssimo nível, mas quem trabalha eticamente em banco ou em corretora, enfrenta muitos problemas.

Em 2010, a Caixa permitirá que os trabalhadores apliquem até 30% de seu saldo no FGTS em um Fundo de Infraestrutura gerido pelo próprio banco. Este investimento apresenta uma rentabilidade de aproximadamente 10% ao ano e tem risco baixo, por estar ligado a projetos do governo. Notícia completa e informações no link:

http://portal.rpc.com.br/gazetadopovo/economia/conteudo.phtml?tl=1&id=955648&tit=FGTS-permitira-aplicacao-em-infraestrutura

Já fui fazer algumas visitas a serviços private de bancos com clientes meus. Hoje, novamente fui a uma grande instituição conversar com um Consultor de Investimentos da área Private do banco.

Normalmente, apresentam uma ótima estrutura, com salas amplas e confortáveis.

O Consultor Private começou falando que os produtos do seu segmento são diferenciados e não são oferecidos aos demais clientes da instituição. “Aqui Private apenas acima de 1 milhão, mas para a senhora podemos começar com o valor atual” disse ele, demonstrando que foi bem treinado para vender.

Falou dos fundos que o cliente já havia aplicado…  Pasmem, ambos sem histórico. Depois falou de um Fundo Imobiliário que está sendo lançado, que sob o ponto de vista dele, seria uma opção melhor que a NTN-B - para mim essa comparação foi tão boa quanto dizer que um caminhão VOLVO é melhor do que um MINI Cooper.

Depois, ao falarmos de carteira de ações de dividendos, perguntei qual seria o serviço oferecido pelo banco para sugerir ao cliente trocar as ações da carteira, segundo a sugestão dos analistas do banco, disse: “Quando chegar no preço alvo, eles (a equipe de análise) recomendarão venda e ligaremos para a senhora para fazer a troca das ações”.  ”Que estranho, carteira de dividendos com estratégias que seguem o preço alvo” comentei. Logo o Consultor de Investimentos Private se retratou dizendo que seu comentário não tinha sido adequado para a carteira de Dividendos, isso valeria para as outras carteiras.

O final foi esplêndido… minha cliente está com quase 90 anos de idade e lhes ofereceram planos de previdência utilizando três justificativas:

1. Na sua falta, o recurso vai sem cobrança do imposto estadual de 4% para os herdeiros. Sr. Consultor, é ITCMD o nome desse imposto, mas o argumento está correto.

2. Não há cobrança do imposto come-cotas, o que é verdade também.

3. O imposto é menor, porque depois de 10 anos a senhora pagará apenas 10% de IR. Nossa, que fantástico… então quando ela tiver 100 anos poderá resgatar o recurso.

Ela esqueceu de comentar que se resgatar em um ano pagará 35% de IR e que a taxa de administração é o triplo da taxa que pagaria em um fundo normal.

Pasmem (mais uma vez), começamos a reunião falando que a cliente está na fase de RENDA, ou seja, precisa dos rendimentos do dinheiro para sobreviver.

PRIVATE UMA OVA!!! As instituições continuam oferecendo o que lhes interessa e utilizando-se de estratégias de marketing “baratas” para manipular os clientes. Onde está a Responsabilidade Social com seus clientes?

Consultores independentes, existe um mercado imenso para vocês explorarem. Resta apenas provar aos clientes que vale a pena lhes contratar.

Apesar das Bolsas de Valores balançarem ao redor do mundo no final do mês, o fechamento do mercado de ações brasileiro terminou positivo.

Ao longo de outubro, os analistas e economistas consultados pelo Banco Central passou a crer efetivamente, que a economia do Brasil crescerá neste ano e que a taxa de juros subirá para 10,5% ao longo de 2010. O dólar, como não podia ser diferente permaneceu em queda, mesmo após a medida do governo de taxar em 2% a entrada de recursos estrangeiros no país. Sob o meu ponto de vista, essa medida foi efetivamente para elevar as receitas do governo e como desculpa para a população, falou-se que é para conter a valorização do Real.

Um dado que preocupou foram as contas públicas do governo, que apresentaram o pior mês de setembro desde 1991. Poderemos ver uma piora no risco país e consequentemente nos demais ativos como bolsa, imóveis e títulos pré-fixados.

Rentabilidades

CDI………0,69%

IBOV…….0,04%

Dólar……-1,92%

IPC-M……0,03%

Perspectivas: Me parece que as coisas continuarão bem até o final do ano, mas há algo no horizonte, talvez relacionado às contas públicas do Brasil.

por Central Press

Comprar o presente certo para uma criança não é tarefa das mais fáceis. Apesar de muitos pais já entrarem nas lojas de brinquedos com a lista de pedidos pronta, o mais importante é sair de casa sabendo o quanto se pode gastar. “Esta é uma época em que a mídia e algumas emoções fazem as pessoas esquecerem suas reais condições financeiras e contraírem dívidas”, ressalta o consultor financeiro Raphael Cordeiro.

Devedores de uma dedicação maior aos filhos, muitos pais consomem além do que podem, na tentativa de suprir esta angústia. É a chamada “Lei da Compensação”. É um grande equívoco pensar que presentes suprem a falta de afetividade, companhia e atenção. O pior de tudo é que este ato de culpa, além de não solucionar um problema, vai gerar outro: o aumento das dívidas.

Sabendo quanto pode gastar, a segunda dica do consultor é usar a criatividade. Brinquedos educativos são muito úteis. Jogos que possam integrar a família também são sempre bem-vindos (desde que os pais reservem um tempinho para brincar com as crianças). Os psicólogos pedem para evitar brinquedos com os quais as crianças não possam interagir.

A dica criativa de Cordeiro para este Dia das Crianças é presentear com um plano de previdência privada. “É uma ótima opção para acumular recursos para pagar a faculdade ou a pós-graduação, para realizar um intercâmbio ou até para comprar o primeiro carro, mas pesquise um plano com taxas atrativas e verifique seu perfil tributável. Se tiver dúvidas contrate um VGBL no modelo tributário progressivo no CPF do seu filho”, recomenda.